Короназадолженность. Как пандемия повлияла на платёжную дисциплину пермяков

Бегом за реструктуризацией

НАПКА приводит данные своего исследования, которое демонстрирует связь между пандемией и просрочками по кредитам. Если в 2019 году на финансовые трудности жаловалась примерно половина от общего числа должников Прикамья, то к началу мая 2020 года, когда экономические последствия пандемии уже проявились, их доля выросла до 59 %. Среди них 50 % (против прошлогодних 30 %) ссылаются на снижение уровня доходов, 20 % — на потерю работы, ещё 10 % считают себя «заложниками» непосильной кредитной нагрузки.

«Несмотря на то, что сами должники прямо ссылаются на коронавирус по факту лишь в единичных случаях — не более 1 %, однако мы понимаем, что пандемия стала мощным фактором, негативно отразившимся на должниках», — комментирует президент СРО НАПКА Эльман Мехтиев.

На объективные сложности в погашении кредитов в новой реальности указывают и данные Банка России. Их приводит аналитик ГК «ФИНАМ» Алексей Коренев: в конце апреля 11 % заёмщиков признались, что не способны обслуживать свои кредиты ввиду полной потери дохода. О снижении своих доходов на половину объявили ещё 10 %, а 14 % отметили падение доходов более чем на треть.

Пермское подразделение Банка России в свою очередь констатирует всплеск спроса на кредитные каникулы и реструктуризацию кредитов в марте-мае 2020 года, причём в первом случае удовлетворяются порядка 70 % поступивших заявок, во втором — 60 %. Только за два месяца жители Пермского края оформили кредитные каникулы на сумму более 1 млрд рублей, реструктуризации — на сумму 5,3 млрд рублей.

По мнению управляющего фондом по защите прав вкладчиков и акционеров Марата Сафиулина, главная проблема поддержки граждан, финансово пострадавших от пандемии, заключается в отсутствии чётких критериев отбора заёмщиков.

«Для граждан с большими доходами и умеренной кредитной нагрузкой снижение доходов на 30 % не является чем-то критическим, в то время как для населения с маленькими доходами и большими долгами по кредитам падение доходов даже на 15 % может представлять серьёзную угрозу. В связи с этим важно создать такой критерий отбора кандидатур на получение отсрочек и льгот, который будет учитывать реальные платёжные возможности заёмщиков», — говорит эксперт.

На 2,5 года вперёд

Эксперты единогласно утверждают, что в ближайшее время нас ждёт неизбежный рост просрочек по кредитам. Точных прогнозов и оценок пока нет, поскольку кризис продолжается и пока что неизвестен весь масштаб его последствий.

Алексей Коренев полагает, что доля проблемных заёмщиков, по которым можно ожидать появления просроченной, а то и безнадёжной задолженности, уже достигла 35 % и ещё больше вырастет после снятия карантинных мер.

В пользу таких прогнозов говорит и ситуация на рынке труда. В целом по России количество зарегистрированных безработных граждан за период март-апрель 2020 г. удвоилось. Конкретно в Пермском крае с начала 2020 года в Центр занятости обратилось 47 898 человек, при том что за этот же период 2019 г. количество обращений составило лишь чуть больше 33 тысяч — такие данные приводит региональный Минсоц. Наиболее часто регистрируются люди, ранее нигде не работавшие, а также представители таких специальностей, как продавец, управленец, разнорабочий, дворник, парикмахер, мойщик машин и другие.

Впрочем, по мнению персонального рекрутера Ирины Нурсубиной, несмотря на всю нестабильность, катастрофы на рынке труда не наблюдается. «Всё-таки сама по себе процедура сокращения персонала создаёт дополнительные затраты, да и возможны различные санкции от государства за увольнение сотрудника во время пандемии. Думаю, в таких условиях, работодатели пока не будут совершать каких-то резких движений, но уровень заработной платы, конечно, сократится», — полагает она. По мнению эксперта, в большей степени пострадают люди, занятые в малом и среднем бизнесе: здесь риски сокращения сотрудников велики, т. к. поддержки от государства мало, а для МСБ это ощутимо.

«Самый позитивный сценарий предусматривает краткосрочное падение экономики на 10-12 % весной-летом и переход к концу года к V-образному восстановлению. В таком случае серьёзное и длительное ухудшение материального положения ждёт дополнительно 10-20 % заёмщиков. Примерно половина из них сможет воспользоваться государственными и банковскими программами поддержки заёмщиков, другая же половина сможет решить свои проблемы за счёт сокращения потребления и распродажи имущества. В целом при наиболее благоприятном сценарии доля просроченных потребительских ссуд (более 90 дней) может увеличиться до 8-10 % (с 4,5 %). Причём нарастание этого показателя будет продолжаться в течение 1,5-2,5 лет», — делится прогнозами Марат Сафиулин.

Сектор «банкрот»

Заёмщики с высокой долговой нагрузкой, которые не могут рассчитывать на какие-либо льготы и уступки, например, при отсутствии подтверждённых источников дохода, больше других прочувствуют на себе влияние кризиса, продолжает Марат Сафиулин. По этой причине особую обеспокоенность испытывают микрофинансовые организации, ведь их клиенты получают займы в основном без предъявления справок о доходах или с места трудоустройства.

«Если говорить об отраслевых последствиях кризиса, то сегодня и в ближайшие месяцы в самом тяжёлом положении окажутся работники сферы услуг, индустрии досуга и развлечений. В этой связи быстрее всего просрочка будет расти в Москве, Санкт-Петербурге, курортных городах и крупных областных центрах», — считает эксперт.

По мнению Алексея Коренева, в меньшей степени пострадают люди, работающие в госструктурах, тогда как наиболее уязвимыми окажутся сотрудники малых и средних предприятий, а также самозанятые.

Более того, Алексей Коренев полагает, что у многих россиян и вовсе не останется другого выхода, как признать себя банкротом. Это мнение разделяет и Марат Сафиулин: «Без сомнения, реальный спрос на процедуру банкротства вырастет. При развитии ситуации по благоприятному сценарию в течение ближайших двух лет он может вырасти в 1,5-2 раза. Однако в связи с карантинными ограничениями по итогам 2020 года вполне возможно будет зафиксировано сокращение числа принятых арбитражными судами к рассмотрению исков. В 2021 году этот показатель, безусловно, возрастёт и может достичь 100 тысяч исков».

***

Читайте также: Работа, увольнения и зарплаты в период самоизоляции. Взгляд юриста.

Бизнес, который выжил. Кому удалось сохранить доходы в новых условиях.

Как пермяки теряют работу и деньги из-за эпидемии коронавируса.