X

Новости

Сегодня
Вчера
2 дня назад
16 октября 2019
Фото: Тимур Абасов
86статей

Мы любим всё объяснять. Ответы на самые интересные вопросы. Задавайте их, используя хэштэг #ПроектFAQ в соцсетях.

#ПроектFAQ: Как устроен бизнес микрофинансовых организаций?

Группа сотрудников Пермской гражданской палаты и местных активистов организовала проверку микрофинансовых организаций (МФО), выдающих гражданам небольшие займы под огромные проценты.

«Мы решили заняться общественным контролем, потому что в последние два года к нам время от времени обращаются клиенты таких организаций, которые считают, что попали в кабалу. Мы также поняли, что часто страдают не те люди, которые эти деньги берут», — рассказал председатель ПГП Игорь Аверкиев. Он, сотрудник ПГП Сергей Ухов и юрист ПГП Оксана Борисенко рассказали о том, как проводились проверки и что они показали, а также подготовили несколько советов для тех, кто стал клиентом МФО или собирается им стать.

Детективы поневоле

Сергей Ухов:

— Мы обследовали пять микрофинансовых организаций: «Удобные деньги», «Деньга», «Ваши деньги», «Быстроденьги» и «Деньги сразу». Участвовало 20 человек. Было проведено 25 проверок.

Сначала мы хотели провести контрольные займы самостоятельно, выступая в роли родственников друг для друга. Но нас вычислили в первый же день и стали отказывать во всех МФО. Нас просто сразу раскрыли по повторяющимся номерам телефонов, именам и фамилиям. Мы смогли получить всего два займа.

Пришлось просить наших знакомых и друзей выступить в роли получателей займов. Поиск осложнялся тем, что сама процедура получения психологически довольно тяжёлая. Надо дать массу информации о себе, дать телефоны знакомых, родственников. Причём реальных родственников. Мы им очень благодарны, потому что участникам проекта и их родственникам пришлось вытерпеть всю эту малоприятную процедуру проверки.

Для наших контролёров была разработана подробная инструкция. Все разговоры записывались на диктофон. Принятие решения занимает около 15 минут. За это время обзваниваются родственники, друзья, работодатель, сотрудники. Собирается вся информация. Как я уже говорил, родственникам задают самые неожиданные вопросы, а также предупреждают о том, что им придётся разделить ответственность в случае невозврата денег, хотя на это нет никаких юридических оснований.

Для нас было открытием то, что деньги дают далеко не всем. Одобряют заявку примерно в 40 % случаев. Любой подозрительный факт или ответ родственника по телефону может стать основанием для отказа. При обзвоне они ищут человека, который поддаётся психологическому давлению и может быть гарантом возврата денег. Если никого похожего не находят, в займе, скорее всего, откажут.

Сюрпризом оказалось и то, что до одобрения заявки договор для ознакомления не дают, объясняя тем, что каждый договор индивидуален, а заём пока не одобрен. Когда заявка одобрена, они радостно сообщают это клиенту и дают договор на подпись, после чего человек получает деньги. Понятно, что в таких условиях немногие станут внимательно вчитываться в условия договора.

Каждого, кто получает заём, фотографируют. При заполнении заявки подписывается согласие на обработку персональных данных не только заёмщика, но и всех людей, информацию о которых он предоставил.

Как работают МФО и кому это выгодно

Игорь Аверкиев:

— Об этом я расскажу на конкретном примере. Есть такая организация — «Деньга». Например, вы занимаете 10 тыс. рублей на две недели. Средний процент — 2 % в день. Это 730 % годовых. Итак, через две недели вы отдаёте 12 800 рублей. Если взять на 1,5 месяца, сумма удвоится. Но если вы вдруг вернули деньги не вовремя, например, через три недели, к вам применяются штрафные санкции. В «Деньге» это 8 % за день просрочки (2 920 % годовых). В итоге за неделю набегает 5 600 рублей штрафа. Вы должны будете заплатить 18 400 руб.

Это одни из самых жёстких условий. Некоторые МФО сохраняют ставку в 2 % и на время просрочки. Есть организации, которые прекращают начислять проценты через три месяца и долг перестаёт расти.

Казалось бы, организации с такими жёсткими условиями займа должны проигрывать на рынке. Но это не так. Это происходит потому, что заёмщики не вникают в финансовые детали. Даже если он может получить заём в два раза дешевле, он всё равно пойдёт в ближайшее к нему отделение или туда, где больше рекламы.

Такой способ зарабатывания денег называется ростовщичеством.

Во многих странах Запада, в Америке за ростовщичество предусмотрено уголовное наказание. Но только в том случае, когда деньги дают под процент, который выше максимального, установленного законом. В Америке тоже существуют краткосрочные займы, которые называются «до зарплаты». В разных штатах установлены разные максимальные проценты по таким займам. В Калифорнии, например, — 625 % годовых, в Айове — 391 %, во Флориде — 261 % в год. Главное, что есть верхний предел. В большинстве стран также ограничивается процент по любым потребительским кредитам, не только по микрозаймам. Например, в Калифорнии банки не имеют права выдавать потребительские кредиты под более чем 15 % годовых.

У нас есть только одно ограничение — на пени. Они не могут быть выше 0,1 % в день от суммы задолженности. Но это не касается тех 8 %, о которых я говорил. Это штраф, и его можно начислять одновременно с пенями.

Почему этот бизнес процветает? По моей гипотезе, за такими займами приходят люди, у которых нет родственников или друзей, которые в состоянии дать такие деньги, либо ему уже просто не дают деньги. То есть за микрозаймами приходят люди маргинализованные, находящиеся в трудной ситуации. МФО важно привлекать именно такого рода людей, и это уже плохо. Понятно, что такие люди — это ненадёжные клиенты. Однако бизнес живёт потому, что займы дают тем, кто не одинок. Даже если сотрудники микрофинансовой организации понимают, что заёмщик деньги не вернёт, они знают, что за него долг выплатит, например, его престарелая мама, на которую несложно оказать психологическое давление. И работать они будут с ней. Они будут звонить и требовать деньги до тех пор, пока человек не выдержит и не заплатит, чтобы только перестали звонить. Примерно так и построен этот бизнес. Часто в займе отказывают только потому, что предварительный обзвон указанных в заявке людей даёт понять, что среди них нет таких, на которых можно надавить.

Что-то здесь не так

Оксана Борисенко:

— В ходе исследования был выявлен ряд проблем при взаимодействии заёмщика и займодателя. Самая большая проблема — это необоснованно завышенные штрафные санкции при нарушении сроков возврата («Деньга», «Удобные деньги», «Деньги сразу», «Быстроденьги»). Урегулировать это можно, только изменив законодательство. Сейчас это просто не регулируется.

Нашли много нарушений в ходе обработки персональных данных. Заявка на заём, в которой указываются все данные, — это ещё не договор и не согласие на обработку персональных данных. Кроме того, обработка персональных данных родственников и знакомых может проводиться только с их письменного согласия.

Некоторые части договора написаны мелким шрифтом, который сложно или невозможно прочитать. Это ограничивает право потребителя на информацию. Роспотребнадзор может привлечь к ответственности за мелкий шрифт по статье административного кодекса № 14.8. Законом не установлен размер шрифта в договоре. Но Роспотребнадзор ссылается на СанПиНы, которые применяются к книгам для взрослых. И суды, как правило, эту позицию поддерживают.

При оформлении заявки клиента фотографируют. При этом согласие клиента не спрашивают. В соответствии со статьями 150 и 152 ч. 1 ГК говорит о том, что наши изображения принадлежат лично нам. В микрофинансовой организации фотографирование — одно из условий получения займа.

Ещё одно нарушение — навязывание услуг. В большинстве случаев вы берёте кредит пакетом. В этом пакете страховка, согласие на рекламную рассылку. Ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» прямо запрещает обязывать приобретение одних товаров в нагрузку к другим.

Кстати, если долг не возвращён, а все родственники выдержали психологическую атаку, представители МФО идут получать судебный приказ, который довольно просто отменить: надо просто объявить, что ты с ним не согласен. На этом история заканчивается, потому что в случае начала искового делопроизводства велик риск того, что их огромные проценты и штрафы признают необоснованными. Как правило, в суды МФО не обращаются.

И что мы будем с этим делать

По словам Игоря Аверкиева, сфера микрофинансирования у нас почти никак не регулируется. Есть только два закона, касающихся этой деятельности.

«Мы увидели много нарушений закона и злоупотреблений правом, — заявил Аверкиев, — на основании этого мы подготовили три заявления: в Роспотребнадзор, в Роскомнадзор и в прокуратуру с просьбой провести проверку.

Мы выступим с законотворческой инициативой и обратимся к депутатам Заксобрания, чтобы они поставили этот вопрос на голосование и вышли на Госдуму с инициативой об изменении законодательства. Может быть, всё это выглядит слишком оптимистично, но сейчас на деятельность МФО стали обращать внимание на федеральном уровне».

По словам активистов ПГП, они намерены сформулировать и передать законодателям четыре основных инициативы. Первая — ограничение максимума процентной ставки. Сегодняшние ставки экономически не обоснованы. Второе — ограничение размеров штрафов за просрочку. Третье — ограничение перечня персональных данных, которые запрашиваются при оформлении займа. Четвёртое, по словам Аверкиева, — самое сложное — обязательное полное ознакомление заёмщика с условиями договора перед получением денег.

***

Фото: Тимур Абасов

Простые советы от ПГП, что делать до, во время и после получения займа в МФО

Где взять деньги?

Не берите микрозайм. Попробуйте решить временные финансовые трудности иным путём. Так будет гораздо спокойнее вам, вашим знакомым и родным. Если всё же есть острая необходимость в займе, постарайтесь взять кредит или оформить кредитную карту в любом действующем банке, а не в МФО.

Не берите микрозаймы спонтанно. Изучите в интернете историю и отзывы об МФО, в котором собираетесь брать займ. Если есть возможность, соберите предложения сразу у нескольких МФО и дома, в спокойной обстановке, оцените их. Самый лучший вариант — обсудить условия предоставления займа с независимым кредитным специалистом, знакомым с банковским делом другом или более-менее сведущим в финансовых делах коллегой.

Не берите микрозайм, если не понимаете условий договора. Внимательно изучите предложения (договор) МФО. Есть общее правило: чем проще получить займ, тем менее выгодны его условия и больше переплата. Не всё, что записано в договоре, может быть законно. Особое внимание заслуживают прописанные в договоре меры, применяемые в случае задержки или невыплаты долга. Если после изучения всех условий так и не появилось понимание, как возвращать займ, куда его возвращать и какие могут быть последствия в случае невозврата, — не берите займ.

Как брать деньги?

Не рассчитывайте на порядочность сотрудника МФО. Его зарплата напрямую зависит от количества выданных займов. Многие подобные заведения специально обучают своих сотрудников на тему «как ввести в заблуждение клиента, не нарушив при этом закон», поэтому никогда не полагайтесь на рекомендации такого специалиста. Его задача — принести выгоду своему работодателю, а не вам.

Не торопитесь оформлять займ. Прежде чем подписать договор или любые другие документы, задайте в МФО вопросы и выясните для себя:

  • можно ли ознакомиться с текстом договора до заполнения анкеты (т. е. до внесения ваших паспортных и других данных в базу данных клиентов);
  • условия досрочного погашения займа;
  • какой процент вам придётся оплатить за пользование займом (годовой процент);
  • в какой офис МФО можно вернуть деньги и время его работы;
  • какой документ будет выдан после возврата денег о погашении микрозайма;
  • что грозит в случае несвоевременного возврата займа;
  • что грозит в случае невозврата микрозайма.

Не передавайте чужие персональные данные. Как показывает практика, до одобрения займа во всех МФО просят указать ФИО и номера телефонов близких родственников, друзей, знакомых и коллег по работе. Эти сведения якобы подтверждают вашу надёжность. Между тем те, кого вы назовёте, автоматически попадут в базу данных МФО, даже при отсутствии их согласия на обработку персональных данных и вопреки российскому законодательству. Если необходимость в займе всё же велика, подстрахуйтесь — предупредите знакомых о возможных звонках и заведите для них целевые SIM-карты.

Не соглашайтесь на дополнительные услуги. Если помимо займа вам навязывают ещё какие-либо услуги, подумайте, нужны ли они вам. Многие МФО предлагают клиентам разные виды страхований за дополнительную оплату. Пусть вам чётко объяснят порядок отказа от этих услуг и можно ли взять заём без них. Помните, по Закону «О защите прав потребителей» нельзя обуславливать приобретение одних услуг приобретением других. Навязывание услуг запрещено!

Когда отдавать деньги? Доконфликтный период

Возвращайте деньги вовремя. Держите на контроле дату погашения микрозайма и не пропустите её. Не каждая микрофинансовая организация напоминает о необходимости вернуть долг (хотя по закону обязана).

Проверьте закрывающий документ о погашении микрозайма. В документе как минимум должна быть обозначена сумма, дата и ваши ФИО.

Напишите заявление на отзыв ваших персональных данных. Можно в свободной форме: часто сотрудники МФО ссылаются, что специальных бланков для заявлений у них нет. Напишите отзыв в двух экземплярах, одну копию заверьте и оставьте себе.

Если не возвращать деньги? Конфликтный период

Если вы не смогли соблюсти сроки платежей и начались проблемы с выплатой микрозайма, запаситесь терпением и спокойствием. Очень скоро вас начнут беспокоить представители МФО, называющие себя коллекторами. Нужно понимать, что официально зарегистрированные коллекторские агентства занимаются долгами в том случае, если речь идёт о внушительных суммах. Нередко те, кто угрожает заёмщикам, — работники самих МФО. Поэтому:

Спрашивайте. Как правило, коллекторы не скрывают информацию о себе, но сообщают её только в том случае, если вы сами зададите нужные вопросы: ФИО и должность человека, полное название коллекторской компании, почтовый и юридический адрес компании, контактные телефоны.

Думайте и предупреждайте. Даже если вы не можете вернуть заём, выясните, чего от вас хочет коллектор, какую сумму требует и на каких условиях. Если после этого вы всё же не готовы решить возможность оплаты требуемого долга, скажите так: «Мне нужно подумать, перезвоните завтра». Если же вы не собираетесь платить на условиях коллектора, продолжать телефонный разговор не имеет смысла. Лучше сразу чётко обозначить свою позицию: «Я не согласен с вашими условиями. Дальнейшее общение — только через суд. Если будете меня беспокоить, я напишу заявление в полицию, прокуратуру и Роскомнадзор».

Фиксируйте. Сохраняйте все угрозы со стороны представителей МФО любыми возможными способами: распечатки звонков, скриншоты (фото) СМС, показания свидетелей, диктофонные записи и фотографии — всё это может стать поводом для обращения в полицию. Кстати, звонки после 23 часов можно квалифицировать как хулиганство, а требование денег (при определённых условиях) — как вымогательство.

Пишите. Если вы заёмщик: напишите заявление в правоохранительные органы (прокуратуру и полицию) о вымогательстве. После этого коллекторы, скорее всего, от вас отстанут. Если этого не произойдёт, обращайтесь в полицию по каждому факту общения с вымогателями.

Если вы родственник или знакомый заёмщика, которому постоянно звонят представители МФО: напишите заявление в правоохранительные органы (прокуратуру и полицию) о нарушении правил обработки и хранении персональных данных (предусмотрена административная ответственность), а также о вымогательстве.

О проектеРеклама
Свидетельство о регистрации СМИ ЭЛ № ФС77-64494 от 31.12.2015 года.
Выдано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций.
Учредитель ЗАО "Проектное финансирование"
18+

Программирование - Веб Медведь