X

Подкасты

Рассылка

Стань Звездой

Каждый ваш вклад станет инвестицией в качественный контент: в новые репортажи, истории, расследования, подкасты и документальные фильмы, создание которых было бы невозможно без вашей поддержки.Пожертвовать
Фото: Тимур Абасов
82статьи

Мы любим всё объяснять. Ответы на самые интересные вопросы. Задавайте их, используя хэштэг #ПроектFAQ в соцсетях.

#ПроектFAQ: К чему приведёт ужесточение правил игры на рынке микрозаймов?

С 29 марта предельно допустимая сумма долга по займу МФО, включая проценты, будет ограничена четырёхкратным размером первоначальной суммы займа. В перспективе — понижение планки ещё в два раза. Кроме того, все МФО, не вступившие в одну из действующих саморегулируемых организаций до 6 сентября, потеряют право работать на рынке.

Серое и белое

До сих пор максимальная сумма переплаты по микрозаймам никак не регулировалась, в отношении МФО действовало лишь ограничение максимальной процентной ставки. Вводимые ограничения ориентированы на сегмент краткосрочных займов, так называемых займов до зарплаты: суммой до 30 тыс. рублей сроком до 30 дней. На их долю, по оценкам Банка России, приходится лишь 18 % займов.

Эксперты расходятся в оценке влияния этой нормы на рынок. Андрей Паранич, директор СРО «МиР», полагает, что четырёхкратное ограничение суммы процентов по займу не окажет существенного влияния на бизнес добросовестных МФО. По его мнению, подавляющее большинство заёмщиков, допустивших просрочку, расплачиваются по займу раньше, чем сумма долга достигнет этой отметки.

В то же время планируемое в дальнейшем двукратное ограничение размера переплат по займам будет уже более чувствительным. Столь резкое ограничение значительно скажется на рентабельности некоторых компаний, полагает Андрей Клейменов, операционный директор группы компаний «Быстроденьги». Это может привести к тому, что рынок начнут покидать игроки. С коллегой согласны и другие представители бизнеса. Борис Батин, генеральный директор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan, опасается, что в результате нововведений ниша заполнится теневыми игроками, поскольку потребность в заёмных средствах не исчезнет.

Из света в тень

Существует ещё один фактор, который в перспективе до года может существенно усилить размер теневого сектора рынка МФО.

На днях ЦБ принял решение о включении двух СРО — «МиР» и «Единство» — в свой официальный перечень, теперь все МФО обязаны в течение 180 дней с этой даты стать участниками одной из них. Те, кто этого не сделает, будут исключены из реестра регулятора и не смогут в дальнейшем осуществлять легальную деятельность.

«По данным, размещённым в открытых источниках, на данный момент в две действующих СРО входит более 750 микрофинансовых организаций, что составляет 20 % от их общего числа», — отмечает Андрей Паранич. По его мнению, установленный срок технически вполне достаточен, и все микрофинансовые организации, работающие на рынке, успеют вступить в СРО до 6 сентября 2016 года, если начнут процесс вступления уже сейчас.

Тем не менее вступление в СРО вынуждает МФО нести определённые издержки — от административных и организационных до финансовых. Эксперты высказывают мнение, что определённая часть игроков будут отсечены от правового поля, но свою деятельность продолжат.

По оценкам СРО «МиР» доля компаний, которые не войдут в СРО в названный срок, в общем объёме портфеля микрозаймов будет невысока, особенно с учётом того, что подавляющее число крупных участников рынка уже сейчас выполнили это требование ЦБ. Тем не менее, однако, по мнению Андрея Паранича, их уход с рынка может нанести ущерб доступности легальных финансовых услуг в регионах.

Серый рынок существует и сейчас, однако оценить его объём не берётся никто. Переток МФО под действием ограничения переплат и необходимости вступления в СРО не только увеличит его объём, но и негативно скажется на показателях бизнеса, действующего в рамках правового поля.

Мелкая рыба

Отдельные негативные тенденции отмечаются на рынке уже сейчас. Несмотря на то что региональный рынок микрофинансирования продолжает расти, темпы этого роста замедлились. Это связано как с общеэкономической ситуацией в стране, так и с усилением надзора со стороны регулятора. По данным Банка России, по состоянию на начало года в реестре МФО содержатся сведения о 100 организациях, работающих на территории Пермского края. В течение последних лет идёт постепенное сокращение количества МФО, осуществляющих свою деятельность в регионе, и в прошлом году этот процесс усилился. Если в течение 2014 года из реестра было исключено 32 организации, то в 2015-м — уже 52.

Итоги 2015 года ещё не подведены, но по результатам трёх кварталов, по данным Банка России, в Пермском крае в форме микрозаймов было выдано 648 млн рублей. Это порядка 1 % от объёма банковского кредитования населения за тот же период. В действительности рыночная доля МФО ещё ниже, поскольку они осуществляют кредитование не только физлиц, но и малого бизнеса.

Вопрос платежей

Эксперты полагают, что вступление в действие нормы, ограничивающей размер переплаты, усилит остроту вопросов, связанных с платёжной дисциплиной. По мнению Андрея Клейменова, вводимые ограничения ухудшат платёжную дисциплину части заёмщиков, ведь сколько бы они ни пользовались деньгами, размер их переплаты не превысит определённый уровень. Поэтому, полагает эксперт, в перспективе стоит ожидать ответных действий МФО: дальнейшего ужесточения их требований к потенциальным заёмщикам.

Вместе с тем, отмечает Динара Юнусова, заместитель генерального директора по развитию бизнеса МФО «МигКредит», вводимые ограничения потребуют более тщательной работы с клиентами, находящимися в просрочке. Уже сейчас МФО уделяют этому вопросу больше внимания, чем раньше. «Микрофинансовые организации всё чаще стали сотрудничать с коллекторскими агентствами по вопросу урегулирования задолженности. Если в 2014 году доля таких долгов в работе коллекторов не превышала 1 %, то в 2015 году она составляет более 2,5 %», — отмечает Елена Докучаева, президент коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн».

По её словам, МФО стали передавать в работу более «молодую» просроченную задолженность, понимая, что от её срока напрямую зависит эффективность взыскания. В среднем микрофинансовые организации передают в работу коллекторских агентств около 20 % просроченной задолженности, в свою очередь, в банковском сегменте этот показатель достигает 40 %.

***

О проектеРеклама
Свидетельство о регистрации СМИ ЭЛ № ФС77-64494 от 31.12.2015 года.
Выдано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций.
Учредитель ЗАО "Проектное финансирование"
E-mail: web@zvzda.ru
18+

Программирование - Веб Медведь