Банки подождут. Пенсионеры и предприниматели смогут получить рассрочку на выплату задолженности по кредитам и налогам

Платить будут банки

Фактически исполнительная амнистия означает для должников реструктуризацию задолженности, на которую уже был оформлен исполнительный документ на срок до одного года по долгам юридических лиц и ИП и до 2 лет по долгам пенсионеров.

«Для многих граждан-должников это возможность решить свои долговые проблемы в рамках текущих пенсионных доходов, а для предпринимателей в некоторых случаях речь идёт о сохранении бизнеса. Плюсом принятого нормативного акта является простота оформления рассрочки, а также то, что рассрочка может быть получена по исполнительным документам, предъявленным до 1 октября 2020 года», — говорит Марат Сафиулин, управляющий Федерального фонда по защите прав вкладчиков и акционеров.

Эксперт отметил, что этот социальный закон не предусматривает прямых обязательств со стороны самого государства. Тут будут затронуты финансовые интересы кредиторов, профессиональных коллекторов и (в небольшой степени) налогового ведомства. Однако серьёзных потерь кредиторы и коллекторы не должны понести, поскольку рассрочка, например, будет способствовать увеличению доли исполненных производств и общей суммы возврата. А в случае несоблюдения графика погашения рассроченной задолженности должник лишается права на рассрочку.

Действительно, новые правила отсрочки и рассрочки долгов не должны оказать ощутимой нагрузки для банков — так считают и сами банкиры. Директор дивизиона «Средний Урал» Уральского банка реконструкции и развития Михаил Прилепов говорит:

«Скорее всего, нагрузка будет минимальной, поскольку, как правило, взыскание задолженности с должников-пенсионеров производится частями путем удержания денежных средств из пенсии по постановлению судебного пристава-исполнителя. По сути, это и есть рассрочка исполнения судебного акта».

Почему только пенсионеры?

В основном финансовые эксперты характеризуют эти меры поддержки как значительные, но с некоторыми нюансами. Марат Сафиулин отмечает, что основная доля обязательств, по которым будет предоставлена рассрочка, — это долги банкам. В пояснительной записке к законопроекту говорится о том, что долги организаций по кредитам, которые находятся в исполнительном производстве ФССП, составляют 630 млрд рублей. Однако рассрочка распространяется только на организации, которые включены в «Единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства» и только из отраслей, которые были признаны Правительством «в наибольшей степени пострадавшими от пандемии».

«Кроме того, нет уверенности, что все предприниматели, имеющие право на рассрочку, воспользуются этой возможностью. На период действия рассрочки на бизнес может быть наложен ряд дополнительных ограничений на совершение регистрационных действий с имуществом. Полагаем, что в корпоративном секторе новым нормативным актом воспользуются лишь несколько десятков тысяч хозяйствующих субъектов, которые могут получить рассрочку на сумму порядка 200-300 млрд рублей», — резюмировал Марат Сафиулин.

Ярослав Кабаков, директор по стратегии ИК «ФИНАМ», утверждает, что закон об «исполнительной амнистии» затронет порядка 4 млн граждан и юридических лиц. Соответственно, эксперт оценивает значимость меры поддержки пострадавших от пандемии как высокую.

«Объем сомнительных, проблемных и безнадежных кредитов в банковской системе России достиг 8,5 трлн рублей. При этом, по итогам 2019 года, физические лица задолжали банкам более 17,6 трлн. рублей, из них на просроченную задолженность приходится около 740-750 млрд рублей без учета штрафов и пеней (по системе отчётности РСБУ). Таким образом, доля просроченной задолженности составляет порядка 4-4,2 %», — такие данные приводит Ярослав Кабаков.

О некоторых сомнениях относительно объективности определения категорий лиц для предоставления отсрочек и рассрочек говорит президент СРО Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Эльман Мехтиев.

«Почему только пенсионеры и почему всего лишь факт получения пенсии относит указанных граждан к категории пострадавших от последствий распространения новой коронавирусной инфекции — в законе ответа не найти. Но при этом не учитываются граждане, ежемесячный доход которых снизился в результате заболевания, в связи с потерей работы или сокращением заработной платы по причине временной приостановки деятельности работодателя или самого гражданина. И если законодатели пошли на такие критерии при принятии решения о „кредитных каникулах“, было бы логично исходить из таких же условий при предоставлении права на „исполнительные каникулы“», — уверен эксперт.

Эльман Мехтиев также отметил, что как раз для пенсионеров значение этой меры может оказаться ниже, чем кажется. Все дело в добросовестности и социальной ответственности пенсионеров, для которых свойственно брать кредиты только в случае крайней необходимости. Это подтверждает их малая доля в портфеле просроченной задолженности — не более 5 %, и не более 10 % — в кредитном портфеле.

Задолженность размером в триллион

В то же время в последние года доли судебного взыскания долгов и взыскания через Федеральную службу судебных приставов растут — в этом смысле мера имеет правильную направленность. По информации Ярослава Кабакова, в связи с законодательными ограничениями по общению коллекторов с заемщиками доля судебного взыскания в некоторых коллекторских компаниях достигает более 50 % от всех взыскиваемых долгов. При этом взыскание через коллекторов и ФСПП зачастую происходит параллельно.

«В 2019 году по заявлениям банков ФССП открыла исполнительных производств в отношении граждан на сумму почти 1.1 трлн рублей. Это очень много, учитывая, что в течение прошлого года просроченная (от 90 дней просрочки) кредитная задолженность граждан российским банкам колебалась на уровне 780-820 млрд рублей. Уровень исполнения взыскания по исполнительным документам немного вырос, но все равно остается невысоким. В 2019 году ФССП исполнило взыскание на 75 млрд, то есть примерно на 7 %», — поделился информацией Марат Сафиулин.

ФССП предоставило любопытные данные о структуре долгов граждан России. В 2019 году в исполнительное производство «имущественного характера» было передано более 11 миллионов долгов, и, как выяснилось, 52 % от всех долгов составляют как раз кредиты, 37 % — долги по услугам ЖКХ, более 6 % — долги по алиментам, 3 % — по заработной плате, 2 % — остальные виды долгов.

Однако эти данные отражают только количество исполнительных производств. Марат Сафиулин приводит данные по суммам: 49 % от суммы взыскиваемых долгов приходится на долги граждан кредитным организациям, менее 2 % — на алименты, на долги по ЖКХ — 4 %, а долги по зарплате не дотягивают до 1 %. Зато долги юридических лиц банкам составляют 33 %, а за совершённые преступления — более 10 %. Он отметил, что штрафы за нарушения ПДД (а это более 40 миллионов долгов физических лиц и ИП) и долги по налоговым платежам к большинству неработающих пенсионеров не относятся.

***

Читайте также: Как пандемия повлияла на платёжную дисциплину пермяков.

Закредитованные и информированные. Число личных банкротств в Пермском крае выросло на 64 %

Экономист Татьяна Букина о текущем кризисе: «Чтобы начать движение вверх, нужно достичь дна, а этого ещё не произошло».