Банковские вклады в цифрах: Россия и Пермь

Июль стал месяцем существенного снижения ставок по вкладам. Если в июне максимальные ставки на рынках при условии размещения средств на год достигали 14-15 % годовых, то теперь — лишь 12-13,5 %. Что касается средних уровней, то они опустились с 11,6 % до 10,8 %, то есть фактически вклады сейчас обеспечивают лишь половину той доходности, которая предлагалась в декабре прошлого года.

Массовое снижение ставок по вкладам началось ещё в конце весны, но в июле эта тенденция значительно усилилась. Причина — изменение системы отчислений, которые банки обязаны делать в фонд страхования вкладов. Теперь размер этих отчислений для каждого конкретного банка напрямую зависит от величины ставок по предлагаемым им розничным депозитам. Эти новые правила, начавшие действовать с 1 июля, существенно влияют на процентную политику банков: если предложенные ими ставки велики, отчисления могут быть увеличены значительно — в разы.

При этом базовый уровень доходности вкладов, принятый за ориентир при расчёте взносов, исчисляется на основе ставок крупнейших банков. А ведь, как правило, предлагаемые ими условия по вкладам не очень выгодны — это обратная сторона большей надёжности размещения средств. Таким образом, введение дифференцированных отчислений в фонд страхования вкладов искусственно вынуждает банки понижать ставки по предлагаемым вкладам.

Вторая причина снижения ставок по вкладам — неоднократное понижение ключевой ставки. Через кредиты, которые Центральный банк России даёт коммерческим банкам, ключевая ставка влияет на общую стоимость денег в нашей стране, а значит — и на ставки по вкладам и кредитам. Об очередной корректировке ключевой ставки было объявлено в минувшую пятницу: Центробанк принял решение понизить её на 0,5 процентных пункта. Само по себе это немного, однако отражает и подтверждает курс на снижение стоимости денег в экономике. Всего же с начала 2015 года ключевая ставка понижалась уже 5 раз — с 17 % до 11 %, что уже весьма и весьма существенно.

Эксперты единодушно отмечают, что оба названных фактора — и дифференцированные отчисления в фонд страхования вкладов, и динамика ключевой ставки — в ближайшие месяцы приведут к дальнейшему снижению доходности вкладов. В минувшую пятницу Центробанк подтвердил свою позицию о необходимости поддержать экономику с помощью предоставления более дешёвых денежных ресурсов. Вслед за понижением ключевой ставки крупнейшие банки пересмотрят свои депозитные предложения в сторону снижения их доходности. А затем то же самое будет вынуждена предпринять и основная масса банков страны, чтобы не попасть под необходимость делать слишком большие отчисления в фонд страхования вкладов.

Очередное решение об уровне ключевой ставки будет приниматься 11 сентября. Если она вновь будет снижена — а по крайней мере Минэкономразвития считает такой вариант развития событий вполне вероятным, — описанный выше механизм ухудшения условий по вкладам зайдёт на новый виток. Существуют даже прогнозы, по которым к концу года средняя ставка по краткосрочным депозитам может составить 9-9,5 %, поэтому последний летний месяц — самое время зафиксировать существующие условия по рублёвым депозитам.

При выборе варианта вложения имеет смысл рассматривать два возможных формата — получение максимального дохода и размещение небольшой суммы с последующими пополнениями с целью фиксации ставки. Что касается валюты, то жители Пермского края традиционно предпочитают рубли. По данным Центробанка, на долю депозитов в национальной валюте приходится 83 % всех вложений.

Если цель — получение максимального дохода, то выбирать придётся между вкладами с минимальным набором опций. Отдельно следует обратить внимание на то, даёт ли банк возможность выбрать вариант с капитализацией, то есть ежемесячным присоединением суммы начисленных процентов к сумме основного вклада. В этом случае во все последующие месяцы проценты будут начисляться на увеличенную сумму, и в результате вклад получится более доходным, чем вклад с той же ставкой, но без возможности капитализации.

В настоящее время в Перми действует 259 предложений от 67 банков, по условиям которых можно оформить депозит в сумме 100 000 рублей на срок 1 год. Но в реальности выбор не так велик: он ограничен уровнем ставок и уровнем доверия к банку.

Что касается ставок, то их разброс очень велик — от 5 % до 13,75 % годовых, а часть из этих предложений можно отсечь сразу из-за крайне низкой доходности. Доходность лучших десяти предложений на рынке колеблется в пределах 12,75-13,75 %. Если предпочесть более высокую надёжность вложений, выбрав банки из топ-20 по размеру активов, то диапазон ставок десяти лучших предложений снижается до 10,5-13,0 %.

В условиях постоянно снижающейся доходности депозитов есть смысл открыть пополняемый банковский депозит на длительный срок. Тем самым можно зафиксировать текущие ставки и пользоваться ими длительное время, даже после того как средний уровень ставок на рынке снизится.

Доходность таких управляемых вкладов несколько ниже: максимальные ставки по лучшим предложениям достигают лишь 11 %, а по предложениям банков, входящих в топ-20 по размеру активов, — 10 %.

Тем не менее выбрать есть из чего: на пермском рынке вклады с возможностью пополнения и частичного снятия на 3 года при сумме первоначального взноса 50 000 рублей предлагает 21 кредитная организация. Условия по депозитам достаточно разнообразны, и есть возможность подобрать любой удобный набор опций: капитализация, выплата процентов ежемесячно или в конце срока.