Что делать, если пропала возможность платить по кредиту

Как только вы поняли, что не в состоянии продолжать платить по кредиту, сообщите об этом в банк, не дожидаясь наступления даты очередного ежемесячного платежа. Просто позвонить недостаточно: придите в офис банка и напишите официальное заявление об изменении своего материального положения и невозможности гасить кредит. Отдавая заявление сотруднику банка, попросите дать вам копию с отметкой о его регистрации в качестве входящего документа.

При посещении банка выясните, какие варианты действий вам может предложить банк.

Этот вариант урегулирования отношений с банком оптимален, если ваши финансовые проблемы носят временный характер и через несколько месяцев ситуация нормализуется. В таком случае можно обратиться к банку с просьбой освободить вас от внесения ежемесячных платежей на это время, штрафы и пени также не будут начисляться. Плюс кредитных каникул в том, что при этом не страдает ваша кредитная история, минус — при этом общая стоимость кредита несколько вырастет за счёт увеличения срока пользования заёмными средствами. Как правило, кредитные каникулы длятся от 1 до 12 месяцев, по истечении этого срока нужно будет вернуться к прежнему графику платежей.

Если сложная финансовая ситуация носит более затяжной характер, можно обратиться в банк с просьбой о реструктуризации долга, то есть смены его основных параметров. Таким путём можно снизить сумму ежемесячного платежа в полтора-два раза. Нужно понимать, что при этом значительно увеличивается срок кредитования, а значит, и переплата по нему.

Для оформления реструктуризации необходимо заполнить в офисе банка заявление-анкету. В ней нужно указать причину, по которой вы не можете гасить кредит на прежних условиях, а также желаемый ежемесячный платёж и сроки, в течение которых финансовая ситуация может измениться в лучшую сторону.

При рассмотрении заявки на реструктуризацию банк проверит ваше финансовое состояние, чтобы убедиться, что вы можете совершать платежи в новом, уменьшенном, размере. Как и при оформлении нового кредита, он имеет право отказать.

Третья возможность урегулирования проблемы — рефинансирование кредита, то есть оформление нового кредита с целью гашения старого. Такое решение имеет смысл, если условия рефинансирования чем-то выгоднее кредита, с которым у вас возникли проблемы. В отличие от реструктуризации, рефинансирование кредита можно произвести с привлечением другого банка: в случае положительного решения по вашей заявке он перечислит средства в погашение «проблемного» кредита.

Действительно, выдавая кредит, банк, как правило, настаивает и на оформлении страховки. Поводами для выплаты возмещения могут являться: получение травмы, болезни, делающей невозможной дальнейшую работу, потеря постоянного рабочего места по вине работодателя (сокращение штата) и так далее. Если это ваш случай, соберите документы, подтверждающие наступление страхового случая, и обращайтесь за выплатой.

Если у вас есть поручители, сразу же сообщите им о своей сложной финансовой ситуации. В случае, если у вас не будет возможности платить по кредиту, банк имеет право требовать исполнения обязательств как от одного поручителя, так и от всех, если их несколько, — в том числе и через суд. Чтобы не доводить дело до этого, попробуйте сами договориться с поручителем о гашении долга и вашем последующем возмещении потраченных сумм.

Если с банком вы не договорились, он имеет право передать права требования по вашей задолженности коллекторскому агентству. Задача последнего — добиться погашения задолженности по кредиту. Методы могут быть использованы разные: звонки, письма, при этом беспокоить будут и вашего работодателя, и людей, чьи контактные данные вы оставили при оформлении кредитного договора. В любом случае угрозы и грубое обращение к вам со стороны коллекторов недопустимы, если это происходит, вы имеете право подать иск в суд. Как минимум, просите сотрудника коллекторского агентства представиться, а если вы считаете, что ваши права систематически нарушаются, проконсультируйтесь с адвокатом.

Те, кто работают под вывеской «антиколлектор», делятся на мошенников и юристов, специализирующихся на гражданском праве и использующих громкие слова с целью привлечения клиентов. Мошеннические схемы весьма распространены, но даже если речи о мошенничестве не идёт, смысла обращаться за юридической помощью именно к таким компаниям нет. Точно такие же услуги может оказать любой другой юрист или адвокат, имеющий определённый опыт в подобных делах. При этом надо понимать, что юристы, обладающие какими-то особенными знаниями, опытом или связями, работают не под вывеской «антиколлектор», а в крупных юридических компаниях.

Вместо передачи вашего долга в работу коллекторам банк может подать в суд иск о взыскании задолженности по кредиту. Решения по таким делам, как правило, принимаются в пользу банков, поскольку у них на руках есть подписанный вами договор. Суд фиксирует сумму вашего долга, то есть дальше расти она уже не будет. Возмещение задолженности по кредиту может быть произведено за счёт реализации залога (если он есть), списания средств с ваших счетов, открытых в том же банке (зарплатного, депозитного и т. д.). Также в ходе исполнительного производства взыскание может быть наложено на принадлежащее вам имущество, а также совместно нажитое в браке имущество, даже если правом собственности обладает супруг или супруга.

Если же все эти варианты отпадают — счета в банке отсутствуют и нет имущества, которое по закону может быть реализовано, — банку останется лишь просто списать долг.

Если придётся компенсировать долг с помощью реализации имущества — залогового или просто находящегося в вашей собственности, — лучше заняться этим самому. В этом случае есть гарантия, что оно будет продано по максимально возможной цене. Это в ваших интересах: если сумма, полученная от продажи, будет больше вашего долга, разницу банк вернёт вам. В то же время у самой кредитной организации такого мотива нет. Ей достаточно суммы, которой хватит только на погашение кредита, поэтому ваше имущество вероятнее всего будет реализовано гораздо дешевле его рыночной стоимости.

Самое главное, чего не нужно делать, — прятаться от банка. Это приведёт к нескольким очень неприятным последствиям. Во-первых, вам будут начислены значительные штрафы за несовершённые в срок платежи по кредиту, и ваш долг будет расти как снежный ком. Во-вторых, будет испорчена ваша кредитная история, и в будущем, даже когда ваше финансовое положение стабилизируется, вам будет трудно получить кредит — и в этом банке, и в любом другом. В-третьих, банк, а затем и коллекторы, будут оказывать на вас серьёзное моральное давление.