Кредитная история: что, зачем и почему

По закону 218-ФЗ «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории (кредиторы) предоставляют в бюро кредитных историй (НБКИ) ФИО и паспортные данные заёмщиков, параметры выданных кредитов (сумма и срок), а также причины отказов в выдаче кредитов. Кроме того, от кредиторов в кредитные истории поступает информация по обслуживанию заёмщиком своих кредитных обязательств. Исходя из этого, в кредитной истории фиксируются все произведённые (и не произведённые) платежи по кредитам, возникающая просрочка и т. д.

Информация, которую кредиторы собирают о заемщике в процессе подготовки к решению о выдаче кредита (отказе в нём), в том числе о его занятости или доходах, в кредитные истории не попадают.

Записи в этом документе тщательно анализируются кредитором при рассмотрении заявки на кредит, и на основании них он производит оценку. Если заёмщик с такой платежной дисциплиной подходит ему, кредит будет выдан, если нет, заёмщик получит отказ.

В последнее время кредиторы даже к небольшим «осечкам» относятся негативно. Чем больше таких «осечек», тем худшие условия по кредиту возможны для заёмщика. Поэтому к выполнению своих обязательств даже по небольшим кредитам надо относиться максимально ответственно.

Действительно, случается, что в кредитное бюро попадает информация о кредитах, которые заёмщик якобы брал и не вернул. Скорее всего, в этом случае речь идёт о мошенничестве, когда преступники берут ссуды на украденный или потерянный паспорт. В таком случае, в первую очередь понадобятся справки из органов МВД о том, что паспорт был украден или потерян. Поэтому во избежание проблем, если заёмщик потерял документы, в тот же день необходимо обращаться в полицию.

В том числе и поэтому мы советуем гражданам, в случае утери документов или высокой вероятности того, что к ним имели доступ третьи лица, в первые месяцы после этого события тщательно контролировать свою кредитную историю. И даже если, по мнению гражданина, такой риск минимален, всё равно имеет смысл 1-2 раза в год получать свою кредитную историю и изучать список тех кредиторов, кто запрашивал кредитный отчёт.

Нет, в кредитной истории отражаются абсолютно все факты по обслуживанию кредитов: как «положительные» — о своевременном внесении платежа, так и «негативные» — о нарушении срока. Причем речь идёт не только о банковских кредитах, но и о займах микрофинансовых организаций.

Кроме того, в соответствии с поправками в 218-ФЗ «О кредитных историях», с 1 марта 2015 года в кредитной истории российских заёмщиков фиксируется информация о не исполненных в 10-дневный срок решениях суда по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи.

Если заёмщик обнаруживает в своей кредитной истории неверную запись, у него есть право оспорить её. Иными словами, не соответствующие действительности факты в кредитной истории оспаривать можно и даже нужно.

Для этого надо связаться или с бюро кредитных историй, или с кредитором, который такую запись внёс. После получения заявления гражданина на оспаривание какой-либо записи в кредитной истории кредитное бюро должно провести дополнительную проверку данной информации, запросив её у кредитора. Кредитор, в свою очередь, обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в некоторых случаях и раньше, представить в кредитное бюро либо информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений, оспариваемых заёмщиком, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части. Направив при этом в бюро кредитных историй соответствующие достоверные сведения.

В 2015 году НБКИ получило несколько сотен заявлений заёмщиков с оспариванием записей в своей кредитной истории. Более половины из них были удовлетворены. Таким образом, при внесении записей в кредитную историю действительно возможны неточности. Это ещё раз говорит нам о необходимости контроля своей кредитной истории.

Нет, «исправить» кредитную историю нельзя. Также не стоит слушать тех, кто обещает её «исправить», это — мошенники.

Да, таким образом заёмщик может улучшить свою кредитную историю. Обслуживая новый кредит ответственно и внося все платежи в срок, он будет формировать в своей кредитной истории «положительные» записи, которые постепенно будут нивелировать имеющийся там «негатив».

Для человека с негативной кредитной историей будут закрыты возможности получения кредитов на хороших условиях. Но вполне возможно, что ему удастся получить кредит в банке или заём в микрофинансовой организации, у которых «аппетит к риску» выше. Но при этом надо понимать, что получение такого кредита или займа будет сопряжено с худшими условиями для заёмщика — высокой ставкой или необходимостью залога, поручителей и т. п.

Все организации, которым необходимо оценивать риски, сейчас это все кредиторы, страховые компании. Однако получить доступ к кредитной истории человека можно только с его письменного согласия, например, в банках такое разрешение просят подписать на этапе оформления заявки на кредит.

В свою очередь, человек может ознакомиться со списком тех, кто запрашивал и получал его кредитную историю.

Любой заёмщик имеет право и возможность ознакомиться со своей кредитной историей, чтобы проверить правильность внесённых в неё записей и самостоятельно оценить свои шансы на получение кредита.

Сегодня в России действует два десятка бюро кредитных историй, поэтому, прежде всего, нужно выяснить, в каком из них находится информация по конкретному заёмщику. Это можно сделать на сайте Банка России.

При этом потребуется ввести собственный код субъекта кредитной истории, который формируется при заключении кредитного договора. Если он вам неизвестен, получить его можно, обратившись лично с документом, удостоверяющим личность в любую кредитную организацию или любое бюро кредитных историй.

Если ваша кредитная история находится в Национальном бюро кредитных историй, получить её можно по почте, в офисе бюро (в г. Москве — других офисов и представительств у НБКИ нет) или у банков-партнёров НБКИ. Список партнёров можно узнать на сайте НБКИ.

Нужно отметить, что у гражданина есть право один раз в год получить свою кредитную историю бесплатно.