«Сейчас получить кредит может только человек, который уже присутствует в базе наших клиентов»

Константин Юрьевич, как вы оцениваете ситуацию на рынке розничного кредитования по итогам года?

— Шок валютного рынка в конце прошлого года и последовавший за ним инфляционный всплеск привели к резкому падению реальных зарплат населения. Это, в свою очередь, оказало значительное давление на спрос, предъявляемый населением на новые кредитные продукты. Естественно, что пик негатива пришёлся на первый квартал 2015 года.

Сейчас люди постепенно адаптируются к новой экономической реальности. Однако ситуация на рынке розничного кредитования пока остаётся непростой. По предварительным оценкам, снижение розничного кредитного портфеля в целом по банковской системе может составить около 15 % по итогам этого года.

В какой степени спад кредитования, который мы наблюдаем сейчас, объясняется более тщательной оценкой потенциальных заёмщиков со стороны банков, а в какой — снижением спроса на кредиты?

— Наши математические модели показывают, что на динамику выдач в наибольшей степени влияет падение реальных зарплат населения, составившее в регионе, по данным Пермьстата, 9,9 %. Кроме того, на количество подаваемых ими кредитных заявок влияет и изменение модели поведения людей в кризис. Превалирование сберегательных настроений над потребительскими говорит о том, что люди в период экономической нестабильности предпочитают проявлять естественную осторожность. Вполне закономерно то, что они в этих условиях избегают новых долговых обязательств.

Уровень одобрения банками кредитов по степени значимости находится на втором месте.

Как скоро, на ваш взгляд, стоит ожидать оживления потребительского кредитования?

— Макроэкономические прогнозы говорят о том, что в следующем году ожидается замедление инфляции. Это окажет положительное влияние на динамику реальных доходов населения, они перестанут снижаться. При благоприятном развитии событий и отсутствии новых экономических шоков в 2017 году доходы российских домашних хозяйств начнут расти. Банк России ожидает восстановление потребительского спроса в 2018 году. Мы предполагаем, что спрос на кредиты также полноценно восстановится в 2017-2018 годах. Хотя уже в следующем году рейтинговое агентство Fitch ожидает постепенного роста новых выдач.

Впрочем, сегмент POS-кредитования (технология кредитования, направленная на предоставление займов на товары непосредственно в торговых точках) уже показал восстановительную динамику, мы фиксируем её с конца весны этого года. Это произошло благодаря низкому уровню риска данных кредитов, поскольку они являются целевыми, сумма займа в среднем небольшая, а срок — короткий. Рынок POS-кредитования в настоящее время чувствует себя довольно неплохо. В 2015 году отмечался рост заявок клиентов в данном направлении даже по сравнению с прошлым годом.

Если же говорить о рынке потребительского кредитования в целом, то довольно жёсткие требования, предъявляемые к заёмщикам, ещё больше ограничивают выдачи, но благодаря им мы ожидаем, что с середины 2016 года доля просроченных кредитов в целом по системе начнёт снижаться.

В 2015 году остатки по вкладам физлиц росли высокими темпами. Каковы причины такой динамики и прогнозы на будущее?

— Банком России с начала этого года зафиксирован рост портфеля вкладов населения на 14,2 % против 4,3 % в прошлом году. Причин роста портфеля можно назвать несколько. Во-первых, из-за снижения доходов у населения поменялась модель поведения. Сберегательные настроения сейчас превалируют над потребительскими. Для России вклады — это хорошо известный, надёжный инструмент сохранения и приумножения сбережений, сохранность которых гарантирована государственным страхованием. Альтернативные инвестиционные инструменты в России развиты слабо. Число пользователей таких инвестиционных продуктов, как ПИФы, ОФБУ, металлические счета или доверительное управление, не очень высоко. Наличная валюта или валютные вклады также пользуются популярностью у россиян, но такие сбережения скорее являются гарантией от шоков обменного курса, чем способом заработать.

Тем не менее второй причиной роста портфелей вкладов можно назвать переоценку валютных вкладов, которая внесла наиболее значительный вклад в рост портфеля в начале года и в августе.

Что касается перспектив на 2016 год, то люди стараются откладывать свои сбережения в это непростое время, создавая по возможности «подушку безопасности». Сильного притока вкладов в условиях падения доходов мы не ожидаем. Но тем не менее при отсутствии новых экономических шоков в 2016 году, скорее всего, портфель вкладов будет стабильным.

Какие причины заставляют людей держать часть накоплений дома?

— Основная причина, побуждающая к «матрасным сбережениям», — это недоверие к банковской системе. При том что выбор банка является одним из самых ответственных решений, для среднестатистического клиента без финансового образования достоверная оценка показателей финансовой устойчивости кредитной организации очень затруднена.

Возвращаясь к кредитам. Как ваш банк оценивает потенциал розничного рынка банковских услуг Пермского края в этой связи?

— Пермский край — один из наиболее привлекательных регионов Приволжского федерального округа. По итогам сентября уровень средней зарплаты здесь на 32 % превышал значение по федеральному округу в целом и был на первом месте среди всех регионов округа. Стоит отметить, что Банком России в Пермском крае в начале 2015 года отмечены довольно низкие значения индекса развития банковского дела — 0,68 против 0,73 в целом по федеральному округу. Это говорит о значительном потенциале привлечения средств по вкладам. Что касается уровня закредитованности населения, то сейчас данная проблема постепенно теряет свою актуальность не только в Пермском крае, но и по всей России. По мере выплаты действующих обязательств и в условиях ограничения выдачи новых кредитов уровень долговой нагрузки на бюджеты домашних хозяйств устойчиво снижается. Мы ожидаем, что к моменту восстановления потребительского спроса в 2017-2018 годах он снизится до комфортного уровня — как для банков, так и для клиентов.

Верно ли утверждение, что банковский сегмент сейчас полностью зависит от макроэкономической ситуации в стране? Значит ли это, что ближайшие перспективы его развития неопределённы? Как в таких условиях удаётся выстраивать стратегию конкретного банка?

— Действительно, российский банковский сектор во многом зависит от макроэкономической ситуации. Это правда. Но многое зависит и от самих банков. Меры по оптимизации своих затрат, предложение наиболее привлекательных продуктов и услуг по сравнению с конкурентами — всё это позволяет в значительной степени противостоять внешнему негативу и даже завоёвывать новые горизонты.

Весь этот год мы по-прежнему уделяли пристальное внимание снижению издержек и повышению качества кредитов. Такой подход способствовал улучшению наших ключевых финансовых показателей, в частности, уровень просроченной задолженности в портфеле банка устойчиво снижается на протяжении последних четырёх кварталов.

Как в этих условиях строит свою кредитную политику ваш банк?

— Естественно, по сравнению с докризисным периодом мы ощутимо повысили требования к заёмщикам, усилили взаимодействие со всеми кредитными бюро, ограничили частоту получения новых кредитов. При получении любого кредита оценивается кредитная история, платёжеспособность, совокупная кредитная нагрузка во всех банках, частота обращений за кредитами и ряд других параметров.

Сейчас получить кредитную карту или кредит наличными может только человек, который уже присутствует в базе наших клиентов и зарекомендовал себя как ответственный заёмщик.

Благодаря этим мерам, нам удалось добиться снижения просроченной задолженности даже на снижающемся портфеле.

Планирует ли пермское подразделение банка пользоваться возможностью банкротства физических лиц?

— Доля наших клиентов, подпадающих под действие нового закона, невелика. В настоящее время мы не готовим процедур по инициации банкротства данных клиентов. Если у клиентов нашего банка наступила трудная жизненная ситуация, которая не позволяет им выплачивать кредит, или они чувствуют, что такая ситуация вскоре может наступить, то нужно сразу обратиться в банк, чтобы решить проблему с помощью реструктуризации кредита. Этот путь более предпочтителен для всех сторон по сравнению с процедурой банкротства.