Банки, которых нет: Первые ласточки

Августовский отзыв лицензии у «Экопромбанка» стал для нас поводом вспомнить другие региональные банки, которые лишились лицензий при схожих обстоятельствах.

Вспоминать историю пермских банков мы начнем не с того момента, когда в 1870 году в Перми начало работу пермское отделение Государственного банка под руководством статского советника Александра Федоровича Кермика. И не с рассказа о Марьинском общественном банке, который был учрежден в 1863 году на средства, завещанные городу купцом первой гильдии Кириллом Григорьевичем Марьиным. Перенесёмся сразу в 90-е годы двадцатого столетия.

Основная масса локальных банков, блиставших на пермской сцене в середине девяностых, была создана в 1988-1990 годах. Своеобразным «золотым веком» для них стали 1992-1994 годы. В 1993 был зафиксирован исторический максимум ставки рефинансирования Центробанка — процент, под который Центробанк выдает кредиты другим кредитным организациям. Сегодня она оставляет 8,25 %, в октябре 1993 года ставка была установлена на уровне 210 % годовых. Банки выдавали кредиты в среднем под 250 % годовых.

О сильных позициях региональных банков в те годы говорит то, что, например, средства от реализации пермских областных долговых обязательств в 1994 году поступали на депозитные счета не только Пермского банка Сбербанка России, но и вкладывались в депозиты «Почтобанка», банка «Пермь-Аверс», Мотовилихинского коммерческого банка, банков «Дзержинский» и «Ювента». Речь идёт о десятках миллиардов рублей.

Первой проверкой банковской системы на прочность стал 1995 год. Сегодня 24 августа 1995 года называют «чёрным четвергом», в этот день произошел знаменитый обвал рынка межбанковских кредитов. В 1994-95 годах некоторые банки активно финансировали свои активы за счёт межбанковских кредитов, другие имели в пассиве до 50 % межбанковских займов. Именно с помощью межбанковских кредитов банки затыкали свои дыры в балансе, возникшие в результате рискованной кредитной политики. Рассказывая о сложившейся ситуации, эксперты часто вспоминают хрестоматийный пример, когда в балансе одного из пострадавших банков нетто-активы составляли около 1,4 трлн руб., а межбанковские займы составляли 1,1 трлн руб. — 78 % от величины нетто-пассивов.

Грубо говоря, тогда банки зарабатывали следующим образом: занимали деньги на рынке межбанковских кредитов под 80-100 % годовых, затем выгодно ими распоряжались. Средства можно было выдать в кредит населению и предприятиям под 250 %, вложить в «длинные» ГКО, доходность по которым достигала 450 %, либо инвестировать в недвижимость.

Ситуация обострилась из-за того, что многие банки ушли с рынка, перестав выдавать межбанковские кредиты, другие задерживали возврат ранее полученных кредитов. Уже в июле 1995 года большое количество таких кредитов было просрочено. Денег не было ни у кого — как было сказано выше, они были вложены в ГКО, в недвижимость и розданы в виде кредитов. Далее ситуация развивалась по нарастающей. В результате на рынке возник кризис ликвидности, около 150 банков не смогли закрыть свои позиции, ставки за день выросли с 80-100 % до 800-1000 % годовых и даже выше. Фактически многие крупные российские банки обанкротились, их судьбу повторили кредиторы этих банков. Рынок межбанковских кредитов фактически прекратил свое существование, а последствия кризиса сказывались, по меньшей мере, на протяжении года — в течение этого года прекратили своё существование сразу несколько крупнейших пермских банков того времени. О некоторых из них мы и поговорим в этом материале. Сразу хочу заметить, что мы не претендуем на подробный рассказ обо всех действующих в регионе банках, а вспомним лишь некоторые из них.

Нельзя сказать, что пермские банки сдавались без боя. Все начиналось со свертывания филиальной сети, сокращения штата. Но когда одновременно по всей стране проблемы возникают у сотен банков, граждане и бизнес начинают изымать свои средства даже из вполне благополучных кредитных организаций. Если учитывать то, что пермские банки охотно инвестировали не только в «длинные» ГКО, но и в непрофильные активы, покупая заводы, газеты и пароходы в расчёте на прибыль в долгосрочной перспективе, очевидно, что сразу расплатиться со всеми вкладчиками они были не в состоянии.

Экономический кризис 1998 года не изменил ситуацию кардинально, от его последствий пострадало гораздо меньшее число пермских банков. Но уже стало очевидным то, что эпоха региональных банков прошла, — постепенно рынок банковских услуг стал контролироваться кредитными организациями с иногородней пропиской. Примерно в это время даже рассматривалась идея создания объединённого регионального банка под эгидой областных властей.

Следует сказать, что не все пермские банки прекратили своё существование в связи с отзывом лицензии и банкротством, и не каждое закрытие сопровождалось громкими скандалами и уголовными делами. Достаточно вспомнить историю таких банков, как «Индустрия», «Дзержинский», «Пермский Коммерческий Агропромышленный Банк», «Кредит ФД», «Пермкредит», «Пермстройкомбанк». Тот же Пермский Коммерческий Агропромышленный Банк был создан на базе бывшего государственного «Агропромбанка» для того, чтобы стать впоследствии филиалом «Россельхозбанка». Лицензия достаточно мощного банка «Дзержинский» была аннулирована в связи с его присоединением к калининградскому «Стройвестбанку» (впоследствии «Стройвестбанк» присоединился к банку «Уралсиб»). «Камабанк» стал частью ОАО «Восточный экспресс банк». Лицензия «Пермстройкомбанка» была использована при объединении нескольких банков. Изначально банк представлял собой альянс «Пермстройкомбанка» и банка «Кредит ФД». Объединённая кредитная организация получила наименование «Уральский Финансовый Дом». В 2005 году было принято решение о присоединении к «Уральскому Финансовому Дому» еще одного локального банка — банка «Пермкредит». Успешное детище всех этих слияний и поглощений хорошо известно всем жителям нашего города — банк «Урал ФД» прочно удерживает позиции крупнейшего регионального банка.

Пермь-Аверс

Первым пермским банком, лицензия которого была отозвана Центробанком, своего рода первопроходцем стал банк «Пермь-Аверс». Его лицензия была отозвана в мае 1996 года. В ту пору отзыв лицензии не являлся превентивной мерой, по сути, он осуществлялся постфактум. Фактически банк прекратил своё существование ещё раньше. Кредитная организация была создана в 1990 году, но до 1992 года она была известна как коммерческий банк «Орджоникидзевский». Несложно догадаться, что свою деятельность банк вёл главным образом на территории Орджоникидзевского района Перми. В 1993 году открылись два филиала банка — «Хрустальный» (Мотовилихинский район) и «Рудный» (г. Кизел). В этом же году коммерческий банк «Пермь-Аверс» стал акционерным. Учредителями банка с уставным капиталом 110 млн руб. выступили 39 предприятий и организаций. Осенняя допэмиссия позволила довести уставной капитал банка до 900 млн руб., акционерами банка стали 450 юридических лиц и граждан. За тот же 1993 год баланс банка увеличился в 5,5 раз, уставный фонд вырос более чем в 11 раз, а рост прибыли составил 2600 %. Здесь следует вспомнить, что средняя процентная ставка по выдаваемым банком кредитам в 1993 году составляла 256 % годовых. По итогам года на расчетно-кассовом обслуживании в банке находилось 946 клиентов.

Для лучшего понимания обозначенных показателей стоит отметить, что в начале 1993 года американский доллар оценивался в 417 руб., в конце года курс доллара вырос втрое — до 1250 руб.

Старожилы вспоминают, что в те годы даже Сбербанк имел в «Пермь-Аверсе» корреспондентский счет ностро.

Председателем правления банка «Пермь-Аверс» был Алексей Юрьевич Евсин, его характеризовали как молодого руководителя новой формации, который выступает за взвешенную экономическую политику. Стоит отметить, что в банке «Пермь-Аверс» начинали свою карьеру многие видные управленцы. Здесь работали заместитель председателя Западно-Уральского банка Сбербанка России Татьяна Галкина, начальник Пермского Почтамта Сергей Кузяев и многие другие известные персоны. Начальником отдела рекламы банка какое-то время работал нынешний руководитель пресс-службы городской думы Константин Шестаков.

На выборы в Законодательное Собрание Пермской области первого созыва банк «Пермь-Аверс» высадил десант из четырёх кандидатов во главе с председателем правления, ни один из которых парламентарием не стал. Зато депутатами стали представители банка «БиС-Кредит» и «Пермкомбанка». Своё внимание на эти банки мы обратим чуть позднее.

Поскольку банк «Пермь-Аверс» не был крупным банком, он стал первой жертвой кризиса межбанковских кредитов среди пермских банков. От его краха пострадали лишь пара тысяч человек, которые хранили в нём свои сбережения. Согласно данным Государственной налоговой инспекции по Пермской области по состоянию на 1997 год, банк остался должен в бюджеты всех уровней более 24 млрд руб.

Ювента

Следующим банком, погребённым под обвалом рынка межбанковских кредитов, стал акционерный коммерческий банк «Ювента», основанный в 1992 году. Интересно, что среди учредителей банка значился банк «Пермь-Аверс» и ныне здравствующий «Почтобанк». Банковскую лицензию «Ювента» получила в 1993 году, уже через 4 года её лишилась.

Председателем правления банка был избран Евгений Вильховецкий — фигура в Перми поистине легендарная. Позднее он станет председателем совета директоров банка «Каури», совладельцем заводов, СМИ, строительных компаний, охранных предприятий и даже типографии. А ещё позднее — фигурантом нескольких уголовных дел. В начале 2014 года Вильховецкий был признан виновным по ч. 4 ст. 159, ч. 3 ст. 159 УК РФ (мошенничество, совершённое в особо крупном размере; мошенничество, совершённое в сфере кредитования в особо крупном размере). Ходят слухи, что банку «Ювента» и ряду других банков того времени, равно как и банку «Каури» впоследствии, оказывали покровительство небезызвестные «авторитетные предприниматели». Даже если информация верна, не стоит забывать о том, что для девяностых подобная ситуация была обыденностью.

В римской мифологии Ювентой звали богиню молодости, дочь Юпитера и Юноны. Несмотря на то что в нашей памяти «Ювента» останется вечно юной, работал банк с размахом — очень быстро появились представительства в Челябинске и Санкт-Петербурге, открылись филиалы практически во всех районах Перми, в Очёре и Чайковском. Банку удалось собрать достаточно мощную команду, в «Ювенте» трудился, в частности, Игорь Политов, который сегодня исполняет обязанности генерального директора ООО «Лукойл-Пермнефтепродукт».

В 90-х было достаточно распространено мошенничество с векселями. Памятна история, когда в сентябре 1994 года АОЗТ «Инсайт» выдало АКБ «Ювента» простой вексель с обязательством уплатить банку по предъявлении векселя 5 млрд руб. и 100 % годовых. Платеж по векселю был гарантирован авалем Экопромбанка, о чем свидетельствовала подпись председателя правления банка на лицевой стороне векселя. В связи с протестом векселя в неплатеже АКБ «Ювента» предъявил иск к Экопромбанку, являющемуся солидарным должником перед векселедержателем. Впоследствии выяснилось, что авали проставлялись на незаполненных бланках векселей тогдашним зампредом правления Экопромбанка. В ту пору суды рассматривали массу подобных дел, и данный инцидент не являлся чем-то из ряда вон выходящим.

«Ювента» не был крупным банком, в отличие от того же Пермкомбанка, Западуралбанка и «Зари Урала», поэтому информации о его деятельности сохранилось не так уж много.

Эксперты отмечают, что банк «Ювента» был достаточно осторожным кредитором, но это его не спасло. Лицензия у АКБ «Ювента» была отозвана в феврале 1997 года. Решением Арбитражного суда Пермской области от 12 мая 1997 года АКБ «Ювента» был признан несостоятельным. Согласно данным Государственной налоговой инспекции по Пермской области по состоянию на 1997 год, банк остался должен в бюджеты всех уровней почти 8,5 млрд руб.

В наибольшей степени крах «Ювенты» повредил интересам компании «Пермэнерго», которая к тому моменту являлась основным акционером банка. Стоит отметить, что «Пермэнерго» принадлежали существенные доли и других пермских банков, например, банка «Прикамье».

Ликвидационная комиссия ещё несколько лет занималась взысканием денежных средств с должников «Ювенты», которые не горели желанием платить по обязательствам. Некоторые примеры работы ликвидационной комиссии едва ли не вошли в учебники по правовому регулированию несостоятельности: достаточно вспомнить иск ликвидационной комиссии АКБ «Ювента» к акционерному обществу «Единство». В мае 1995 года банк предоставил компании кредит в размере 130,5 млн руб. под 260 % годовых со сроком возврата через два месяца. Деньги возвращены не были, поскольку руководство компаний устно договорилось об отсрочке. Спустя годы иск представителей ликвидационной комиссии о взыскании денежных средств с «Единства» был удовлетворен арбитражным судом, но суды апелляционной и кассационной инстанций не поддержали это решение, поскольку кредитор не воспользовался предоставленным ему кредитным договором правом на безакцептное списание долга со счёта заёмщика. Последней инстанцией стал Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, который постановил оставить в силе первоначальное решение Арбитражного суда Пермской области.

Продолжение следует