В поисках дешёвого ОСАГО. Как новые правила расчёта повлияют на стоимость полиса

Страховые компании довольны нововведениями. Директор департамента обязательных видов страхования «АльфаСтрахование» Денис Макаров прокомментировал это так:

«Все изменения по ОСАГО направлены на индивидуализацию стоимости полиса. Для безаварийных и аккуратных водителей цена будет снижена, а для нарушителей и любителей лихачить — станет выше».

В отличие от каско, в ОСАГО всё же есть коридор возможных значений, соответственно, сохранятся ситуации, в которых аккуратные клиенты дотируют аварийных, отмечает Андрей Ковалёв, директор департамента андеррайтинга и управления продуктами страховой компании «Согласие». Однако, продолжает Михаил Черных, заместитель директора департамента андеррайтинга и перестрахования «Абсолют Страхование», изменения позволяют сделать ценообразование более справедливым — аккуратные водители будут меньше платить ценой своего полиса за мошенников и лихачей, которые формируют основные убытки на рынке.

Цветом не вышел

Новый закон позволяет страховым компаниям работать не по единому перечню критериев для определения персонального тарифа клиента, а формировать собственный список факторов — исходя из своей статистики аварийности. Разрешено использовать экзотические для ОСАГО факторы: размер или цвет машины, мощность двигателя, марка или пробег, семейное положение, средний доход. Есть и ограничения: Банк России опубликовал перечень факторов, которые страховые компании использовать не смогут. Это национальная, языковая и расовая принадлежность, принадлежность к политическим партиям, общественным объединениям, должностное положение, вероисповедание и отношение к религии.

Применение необычных для ОСАГО факторов — очень дискуссионный вопрос, считает Михаил Черных.

«Каждая компания использует внутреннюю статистику для определения факторов, влияющих на тарифы. Если компания имеет в своем распоряжении достаточный массив данных, чтобы рассчитать влияние какого-либо фактора на тариф, она может его использовать, кроме факторов, прямо запрещённых законом. Мы не планируем использовать указанные факторы, поскольку у нас просто нет достаточной статистики, чтобы рассчитать их влияние на убыточность. Возможно, будем использовать фактор семейного положения, этот вопрос сейчас в стадии проработки. Дополнительно прорабатываем возможность учитывать вспомогательные факторы, как тип транспортного средства, по которому можно сделать вывод о характере эксплуатации автомобиля, семейное положение, которые позволят сделать более точную настройку тарификации, но пока точно не можем сказать, будем ли вводить их в систему», — рассказывает эксперт.

Денис Макаров рассказал, что в компании «АльфаСтрахование» при расчёте цены полиса используется 17 факторов.

«В их число входит аварийность, марка, модель, год выпуска авто, возраст клиента и другие характеристики, за исключением запрещённых регулятором. Для оценки аварийности имеет значение именно совокупность факторов. Все расчёты производятся на основе трёхлетней статистики, которая позволяет делать выводы о значимости того или иного критерия при оценке аварийности водителя», — говорит эксперт.

Ингосстрах сейчас учитывает 20 факторов для расчёта тарифа, но со временем их количество может увеличиться. Уже сейчас в их число входят марка, модель транспортного средства, мощность транспортного средства и другие.

Среди основных критериев эксперты выделяют нарушения правил дорожного движения, их характер и частоту, а также страховую историю и цели использования транспортного средства. Многие компании придерживаются консервативного подхода к составлению данного перечня. Начальник управления продукт-менеджмента и маркетинга СК «МАКС» Евгений Попков отметил, что никакой «экзотики» в виде цвета машины или пола водителей они не используют, а также не спешат применять такие факторы, как доход собственника или его семейное положение без предварительной проверки их обоснованности.

«Для начала необходимо собрать достаточно статистики для оценки влияния подобных параметров на убыточность ОСАГО и, следовательно, на стоимость полиса. Но если опираться на опыт других стран, где на цену страховки влияет огромное количество факторов, к примеру, адрес проживания с точностью до улицы и дома, стаж работы и наличие детей, можно предположить, что и в России со временем компании начнут учитывать подобную информацию», — прогнозирует Евгений Попков.

В компании «Абсолют Страхование» используют те же факторы, что и ранее: мощность транспортного средства, тип его использования, коэффициент бонус-малус, возраст и стаж. Для более точной настройки тарификации дополнительно прорабатываются и позже могут быть введены такие вспомогательные факторы, как тип транспортного средства (то есть характер эксплуатации автомобиля) и семейное положение.

Молодёжь без полиса

Из-за возможности выбора базовой ставки страховые компании получили возможность регулировать убыточность «проблемных» клиентов. Эксперты считают это преимуществом для СК, а вот для клиентов — не всегда. Директор по развитию страхового брокера «Акцепт» (Пермь) Елена Хамбекова обратила внимание на то, что молодые водители без стажа, которые и раньше имели проблемы с оформлением страховки по финансовым причинам, сейчас находятся в ещё более сложных условиях.

«Поэтому пока не будут введены крупные штрафы за отсутствие ОСАГО, ожидать уменьшения количества водителей на дорогах без автостраховки не приходится», — говорит эксперт.

Для водителей, часто попадающих в аварии, надбавка от базовой ставки тоже будет расти. В то же время, для рядового автовладельца ситуация улучшится, полагает директор дирекции розничного бизнеса компании «Ингосстрах» Виталий Княгиничев. Клиенты, которые водят аккуратно и имеют хорошую статистику, получат сниженную стоимость полиса:

«Статистика страховых компаний подтверждает, что у данной категории наименьшая убыточность, поэтому ценовая конкуренция по ней обещает стать ещё более сильной», — говорит Евгений Попков.

Денис Макаров в свою очередь констатирует, что по итогам первых недель работы по новым правилам значительная часть клиентов с положительной страховой историей за последние несколько лет действительно получила более дешёвый тариф.

Более точные данные на примере СК «Согласие» предлагает Андрей Ковалёв: цена на ОСАГО может снизиться для половины водителей, приобретающих полисы ОСАГО. Аккуратные и безаварийные водители, независимо от пола, заплатят в среднем на 15 % меньше, а максимальное снижение стоимости ОСАГО для клиентов компании составит до 30 %.

В свою очередь, удорожание полисов для определённой доли клиентов будет спровоцировано не только низким качеством вождения, но и другими факторами.

«Мы прогнозируем рост тарифов по ОСАГО в большинстве регионов страны в связи с ростом цен на запчасти. Для нелегковых автомобилей и транспортных средств коммерческого использования (такси, страхователи, приобретающие ОСАГО без ограничений на право вождения) тарифы также вырастут. Однако именно в Пермском крае вряд ли стоит ждать существенного роста», — говорит директор филиала «Зетта Страхование» Ирина Богданова.

Елена Хамбекова рассказывает о существовании «чёрных списков»: отказ в предоставлении услуг страхования без объяснения причин могут получить клиенты с большой убыточностью или имеющие за плечами опыт судебных дел со страховыми компаниями.

До сих пор цена полиса для одного и того же водителя у разных страховщиков могла отличаться, теперь, после полной индивидуализации тарифов, разброс цен может стать ещё более значительным. Поскольку теперь каждая страховая компания, отмечает Евгений Попков, строит свои модели расчёта стоимости ОСАГО и использует для этого собственную статистику, тариф может разниться весьма существенно.

По оценкам Дениса Макарова, цены на страховку отличаются на 10-15 %, в свою очередь Ирина Богданова предполагает, что разброс в цене при одних и тех же условиях составит для страхователя не более одной тысячи рублей.