Пермякам нечем платить...

Впрочем, благодаря тому, что с осени прошлого года банки резко ограничили выдачу кредитов, эта цифра меньше, чем могла бы быть. Например, за те же месяцы прошлого года, на которые пришлось начало кризиса, просрочка населения росла на 28 % — почти в два раза быстрее, чем это происходит сейчас. Оценив ситуацию, кредитные организации ещё год назад поняли, какую угрозу для них представляет накапливающаяся просрочка, и направили на работу с ней основные усилия. В результате ежемесячный темп её прироста в Пермском крае удалось снизить. Если в начале прошлого года он составлял 5-7 % в месяц, то в апреле этого года — уже 1 %, в мае — 2 %.

Однако это достижение обманчиво. Несмотря на невысокий ежемесячный рост просрочки, в текущем году ситуация является более острой, что связано с очень низкими объёмами выдач новых кредитов. За первые пять месяцев года их было выдано на сумму 31,5 млрд рублей, что в два раза ниже объёма кредитования за тот же период в прошлом году. Вновь выдаваемых кредитов не хватает даже на то, чтобы покрыть выбытие погашаемых кредитов из банковского портфеля. Как следствие, с начала года объём последнего сократился на 5 %, что должно быть расценено как ещё одно проявление кризиса.

В результате доля просроченной задолженности в кредитном портфеле банков достигла 7,4 %, хотя на начало прошлого года она была равна лишь 4,5 %. В абсолютных значениях объём просрочки населения Пермского края достиг 15,6 млрд рублей — много это или мало? Например, эта цифра почти соответствует ежемесячному обороту химической промышленности — одной из основных отраслей экономики Пермского края.

Причина роста неплатежей по кредитам — в высоком уровне долговой нагрузки на жителей Прикамья. По данным Объединённого кредитного бюро, на каждого заёмщика в регионе приходится 1,6 кредита, на гашение которых в среднем в месяц каждому заёмщику в нашем регионе приходится отдавать 11 223 рублей. Это означает, что 44 % всех доходов жители Прикамья отдают банкам в качестве платежей по кредитам.

Неудивительно, что заёмщики, оказавшись в условиях кризиса, то есть потеряв часть доходов или вообще попав под сокращение, часто оказываются не в состоянии платить по кредитам. По оценкам коллекторов, около 40 % должников — физических лиц ссылаются именно на материальные трудности.

Как следствие столь высокой кредитной нагрузки, по состоянию на конец марта 18,2 % всех действующих кредитов в Прикамье являлись просроченными. Традиционно хуже всего обстоит дело с кредитами наличными, из которых платежи просрочены у 21 % от общего числа. И наоборот, наиболее дисциплинированы жители Прикамья при внесении платежей по кредитам, обеспеченным залогом недвижимости, и доля ипотечных займов с признаками просрочки составляет лишь 3,9 %.

Причём под влиянием кризиса заметно сократился период между выдачей кредита и первым просроченным платежом, то есть количество месяцев, в течение которых заёмщики стабильно и вовремя вносят платежи в соответствии с графиком. Если в стабильном 2013 году он превышал 7 месяцев, то в 2014-м уже был равен 4 месяцам. Есть прогнозы, по которым в текущем году он снизится до 3 месяцев.

Из-за непрекращающегося роста просроченной задолженности по кредитам банки и коллекторы вынуждены прибегать к более действенным методам воздействия на должников. Например, всё большую популярность получает такая мера, как ограничение права выезда за рубеж.

В соответствии с федеральным законом «О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию», на границе будут остановлены граждане, чей просроченный долг превышает 10 тыс. рублей и в отношении которых действует решение суда о его взыскании.

По оценке «Секвойя кредит консолидейшн», одного из лидеров российского рынка коллекторских услуг, 150 тыс. жителей Прикамья потенциально могут попасть под это ограничение. Это более 5 % населения региона.

В сравнении с другими регионами, положение Пермского края не очень благоприятно. В рейтинге регионов по доле потенциально «невыездного» населения наш регион входит в двадцатку. Среди регионов Приволжского федерального округа хуже обстоит дело только в Оренбургской области: она занимает 18 место в рейтинге с долей населения 5,44 %. В регионах ПрФО, сравнимых с Прикамьем по экономическому потенциалу, ситуация получше. Например, в Нижегородской области доля населения, которому может быть запрещён выезд за границу, равна 3 %, в Татарстане — 3,7 %, в Самарской области — 4,4 %.

Что касается распределения задолженностей невыездных должников по видам банковских услуг, на долю неплатежей по кредитам наличными приходится 30 %, кредитным картам — 17 %, по автокредитам — 20 %, POS-кредитам — 13 %, ипотеке — 20 %.

Взыскание долгов по суду — весьма длительная и непростая процедура, поэтому в первую очередь банки и коллекторы стремятся решить проблему в досудебном порядке, с помощью переговоров, реструктуризаций долга и т. д. Однако в тех случаях, когда должник не идёт навстречу и не признаёт необходимости уплаты долга, обращение в суд становится последней возможностью взыскать просрочку.

В период стабильной экономической ситуации до этого момента может пройти достаточно длительное время, однако в кризис долги банки стремятся взыскать просрочку всеми доступными методами, поскольку нередко это вопрос их финансовой стабильности.

Надо сказать, что ограничение выезда за рубеж как мера воздействия на должников активно применялось и в кризис 2008-2009 годов, когда вопрос неплатежей по кредитам тоже стоял очень остро. Причём эта мера показала свою эффективность: по оценкам коллекторов, с её помощью удаётся взыскать причитающееся с 10 % должников.